CAT (costo anual total)

Lo define la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros como el costo anual total de financiamiento que, "para fines informativos y de comparación", incorpora todos los costos y gastos del crédito (artículo 3, fracción VI). El Banco de México fija la fórmula y la metodología (artículo 8), y las entidades deben mostrarlo en su publicidad y en los contratos.

¿En qué se distingue de la tasa de interés?

La tasa mide solo el precio del dinero prestado. El CAT suma además comisiones como la de apertura o la anualidad y los seguros que el crédito exige, y convierte la tasa mensual en anual de forma compuesta. Por eso siempre es mayor que la tasa, y dos créditos con la misma tasa pueden tener un CAT muy distinto.

Una comisión de 3% sobre un préstamo de un año sube el costo anual casi ocho puntos. En un crédito a 20 años, la misma comisión pesaría mucho menos, porque se reparte en más tiempo.

¿Cómo se usa?

• Para comparar créditos del mismo tipo, plazo y monto. El CAT de una tarjeta no es comparable con el de una hipoteca.
• Fíjate en que se publica sin IVA, así que el costo real es algo mayor.
• El CAT de la publicidad suele ser un promedio con fecha de cálculo; el tuyo puede ser distinto según tu perfil.
• Los comparadores de la Condusef y del Banco de México permiten ver el CAT de varios productos a la vez.

En una tarjeta de crédito, el CAT importa cuando no cubres el pago para no generar intereses. El análisis del Buen Fin y los meses sin intereses muestra cuándo una compra a meses termina costando ese CAT.